2026年2月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，自2026年6月1日起施行�！掇k法》共三十二條，為進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法持證經(jīng)營(yíng)提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。

　　一、修訂背景與總體思路

　　2021年4月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)原《辦法》)，對(duì)許可證分類(lèi)、有關(guān)工作程序、管理要求等作出規(guī)定。經(jīng)過(guò)多年工作實(shí)踐，原《辦法》在促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法持證經(jīng)營(yíng)、規(guī)范行業(yè)秩序等方面發(fā)揮了重要作用，但也存在部分工作程序銜接不暢、機(jī)構(gòu)主體責(zé)任壓實(shí)不夠、對(duì)許可證違法違規(guī)行為處罰力度不足等問(wèn)題。因此，有必要在總結(jié)前期工作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，對(duì)原《辦法》進(jìn)行修改完善，以進(jìn)一步提升機(jī)構(gòu)許可證管理水平，更好防范非法經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)。

　　《辦法》堅(jiān)持金融特許經(jīng)營(yíng)、持證經(jīng)營(yíng)原則，按照“壓實(shí)責(zé)任、嚴(yán)格執(zhí)法、提升服務(wù)”的思路，進(jìn)一步壓實(shí)機(jī)構(gòu)管理主體責(zé)任，強(qiáng)化許可證合規(guī)管理，嚴(yán)肅懲戒許可證管理使用中的違法違規(guī)行為，同時(shí)注重優(yōu)化工作程序，便利銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦事，提高效率。

　　二、監(jiān)管舉措：三方面發(fā)力強(qiáng)化許可證監(jiān)管

　　《辦法》從主體責(zé)任、處罰標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防范三個(gè)維度發(fā)力，直擊行業(yè)許可證管理關(guān)鍵痛點(diǎn)。

　　一是壓實(shí)主體責(zé)任，筑牢內(nèi)部管理防線�！掇k法》首次明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將許可證納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，健全許可證管理制度，設(shè)置許可證管理崗位，定期組織開(kāi)展許可證核查，加強(qiáng)合規(guī)管理。這一規(guī)定從制度層面將許可證管理從“行政要求”轉(zhuǎn)化為“機(jī)構(gòu)內(nèi)控義務(wù)”，推動(dòng)機(jī)構(gòu)從“被動(dòng)遵守”向“主動(dòng)管理”轉(zhuǎn)變。通過(guò)明確機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，讓許可證管理成為機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的“必修課”，從源頭上杜絕管理疏漏。

　　二是細(xì)化處罰標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管執(zhí)法精準(zhǔn)化�！掇k法》打破了原《辦法》“一刀切”的處罰模式，根據(jù)違法違規(guī)問(wèn)題性質(zhì)、危害程度等，分級(jí)分類(lèi)設(shè)置行政處罰標(biāo)準(zhǔn)，增加對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰條款，強(qiáng)化了“雙罰制”導(dǎo)向。同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》相關(guān)精神，明確對(duì)于機(jī)構(gòu)主動(dòng)消除或者減輕違法行為危害后果的可不予處罰或從輕處罰，做到過(guò)罰相當(dāng)、寬嚴(yán)相濟(jì)。這種“嚴(yán)管與厚愛(ài)結(jié)合、約束與激勵(lì)并重”的處罰原則，既彰顯了監(jiān)管的嚴(yán)肅性，也為機(jī)構(gòu)主動(dòng)整改留出了空間，提升了監(jiān)管的科學(xué)性和人性化。

　　三是防范非法經(jīng)營(yíng)，打通證照管理銜接堵點(diǎn)�！掇k法》要求機(jī)構(gòu)退出并繳回許可證后，應(yīng)依法向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)申請(qǐng)辦理變更登記或注銷(xiāo)登記，做好證照管理程序銜接。同時(shí)，明確機(jī)構(gòu)退出但未向監(jiān)管部門(mén)繳回許可證、監(jiān)管部門(mén)也無(wú)法收繳的情形下，監(jiān)管部門(mén)公告該許可證作廢，更好保障社會(huì)公眾知情權(quán)。通過(guò)打通證照管理的銜接堵點(diǎn)，讓非法金融機(jī)構(gòu)無(wú)“證”可借，筑牢防范非法金融活動(dòng)的制度防線。

　　此外，《辦法》取消保險(xiǎn)許可證、明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適用金融許可證的調(diào)整，是此次修訂的一大亮點(diǎn)。這一調(diào)整并非改變保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的持牌屬性和監(jiān)管要求，而是對(duì)許可證分類(lèi)的規(guī)范化優(yōu)化，既便于社會(huì)公眾更好地理解機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)情況，也適應(yīng)了金融監(jiān)管一體化的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，提升了監(jiān)管的協(xié)同性和效率。

　　三、實(shí)施安排：穩(wěn)妥過(guò)渡，保障政策落地見(jiàn)效

　　《辦法》針對(duì)市場(chǎng)關(guān)注的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)換領(lǐng)金融許可證相關(guān)安排，給出明確時(shí)間表和操作規(guī)范，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾查詢(xún)機(jī)構(gòu)持證信息的渠道作出詳細(xì)說(shuō)明。

　　(一)換證時(shí)間與要求：2026年6月1日起，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適用金融許可證。已持有保險(xiǎn)許可證的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2026年6月1日至2028年5月31日期間向金融監(jiān)管總局或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)換領(lǐng)金融許可證，并同步繳回原保險(xiǎn)許可證，具體換證工作由各級(jí)監(jiān)管部門(mén)根據(jù)轄內(nèi)實(shí)際情況安排。相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)換證工作安排仍暫時(shí)持有原保險(xiǎn)許可證的，該許可證在2028年6月1日前繼續(xù)有效。

　　(二)信息查詢(xún)渠道：集中換證期間，社會(huì)公眾可在金融監(jiān)管總局官網(wǎng)“在線服務(wù)-查詢(xún)服務(wù)-許可證信息查詢(xún)-金融許可證(保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))”欄目查詢(xún)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持有的保險(xiǎn)許可證或已換領(lǐng)的金融許可證信息。集中換證期過(guò)后，金融監(jiān)管總局將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證信息在“在線服務(wù)-查詢(xún)服務(wù)-許可證信息查詢(xún)-金融許可證”欄目的統(tǒng)一展示。

　　四、總結(jié)與展望

　　作為金融監(jiān)管的重要基礎(chǔ)性制度，《辦法》的落地實(shí)施需要監(jiān)管部門(mén)、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾的共同努力。監(jiān)管部門(mén)需切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)《辦法》實(shí)施的指導(dǎo)和監(jiān)督，確保各項(xiàng)規(guī)定落到實(shí)處；銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需主動(dòng)對(duì)標(biāo)《辦法》要求，完善內(nèi)部管理制度、落實(shí)管理責(zé)任，做好換證準(zhǔn)備和日常合規(guī)管理；社會(huì)公眾需充分行使知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，通過(guò)官方渠道查詢(xún)機(jī)構(gòu)持證信息，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。三方協(xié)同發(fā)力，才能讓《辦法》的制度效能得到充分發(fā)揮，以許可證管理的精細(xì)化推動(dòng)銀行保險(xiǎn)行業(yè)的合規(guī)化、高質(zhì)量發(fā)展。

　　總體而言，此次《辦法》的修訂彰顯的是金融監(jiān)管部門(mén)“守底線、促發(fā)展、惠民生”的監(jiān)管導(dǎo)向。相信隨著《辦法》的落地實(shí)施，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證管理水平將得到顯著提升，行業(yè)持牌經(jīng)營(yíng)秩序?qū)⑦M(jìn)一步規(guī)范，為我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展筑牢堅(jiān)實(shí)屏障。

          作者系浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理學(xué)院副教授