為維護(hù)個(gè)人貸款市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，近日，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)。《規(guī)定》共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本，切實(shí)推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露要求落地見效�！兑�(guī)定》推動(dòng)解決個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露不規(guī)范、不透明問(wèn)題，更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

　　一、規(guī)范個(gè)人貸款息費(fèi)披露，保障金融消費(fèi)者權(quán)益

　　近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展，對(duì)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，助推國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露方面也暴露出一些不規(guī)范、不透明問(wèn)題，既容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，有必要制定出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，通過(guò)細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)，明確各方責(zé)任，更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

　　二、詳盡披露融資成本，線上線下全面覆蓋

　　為準(zhǔn)確完整反映個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中借款人實(shí)際承擔(dān)的融資成本，《規(guī)定》將與個(gè)人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。借款人在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注綜合融資成本，充分了解融資成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。

　　《規(guī)定》要求，現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

　　線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)。綜合融資成本明示表和線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的消費(fèi)訂單支付頁(yè)面均應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本時(shí)，應(yīng)將正常履約情形下借款人承擔(dān)的各項(xiàng)息費(fèi)，參照《中國(guó)人民銀行公告》(〔2021〕第3號(hào))采取內(nèi)部收益率法逐項(xiàng)折算為年化水平，然后加總計(jì)算得出借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。

　　三、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，配套自律與過(guò)渡安排

　　《規(guī)定》與《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(金規(guī)〔2025〕9號(hào))等有關(guān)制度相銜接，要求貸款人加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷獲客、擔(dān)保增信等合作機(jī)構(gòu)的管理，在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，及時(shí)掌握合作機(jī)構(gòu)落實(shí)綜合融資成本明示要求的具體情況，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

　　為推進(jìn)綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，金融監(jiān)督管理總局組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費(fèi)場(chǎng)景下分期付款頁(yè)面綜合融資成本明示樣例。同時(shí)，金融監(jiān)督管理總局將指導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實(shí)各項(xiàng)工作要求提供支持。

　　《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行。《規(guī)定》施行時(shí)，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。

         作者系浙江開放大學(xué)法政教育學(xué)部主任、教授