2026年1月28日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》(以下簡稱《實(shí)施意見》)，以“系統(tǒng)謀劃、協(xié)同推進(jìn)、專業(yè)服務(wù)、規(guī)范發(fā)展”為核心原則，明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在低空保險(xiǎn)體系建設(shè)中的核心定位與工作要求，構(gòu)建起覆蓋低空經(jīng)濟(jì)全產(chǎn)業(yè)鏈、全應(yīng)用場景的保險(xiǎn)保障體系，為低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展筑牢風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)屏障�！秾�(shí)施意見》的出臺(tái)，標(biāo)志著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)從“零散探索”向“體系化布局”轉(zhuǎn)型，成為保險(xiǎn)業(yè)賦能新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要實(shí)踐。

　　一、政策出臺(tái)背景及目標(biāo)：破解行業(yè)保障痛點(diǎn)，錨定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三大服務(wù)使命

　　當(dāng)前我國低空經(jīng)濟(jì)邁入高速發(fā)展階段，2025年市場規(guī)模預(yù)計(jì)突破1.5萬億元，無人機(jī)運(yùn)營企業(yè)近1.9萬家、注冊無人機(jī)超215萬架，農(nóng)林作業(yè)、低空物流、醫(yī)療救護(hù)等應(yīng)用場景持續(xù)拓展。但與之配套的保險(xiǎn)保障體系仍存在明顯短板：產(chǎn)品供給上以傳統(tǒng)通用航空保險(xiǎn)為主，對(duì)低空新型風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足，缺乏全產(chǎn)業(yè)鏈定制化方案；服務(wù)能力上，數(shù)據(jù)積累不足導(dǎo)致費(fèi)率定價(jià)精準(zhǔn)性低，承保理賠與低空運(yùn)營場景適配性差；協(xié)同機(jī)制上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與低空產(chǎn)業(yè)主體、監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)共享不暢，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力有待提升。

　　在此背景下，《實(shí)施意見》圍繞保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確三大核心目標(biāo)：一是完善產(chǎn)品供給體系。引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新低空保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)新型風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，實(shí)現(xiàn)對(duì)低空經(jīng)濟(jì)研發(fā)、制造、運(yùn)營、基建的全鏈條覆蓋。二是提升專業(yè)服務(wù)能力。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化低空風(fēng)險(xiǎn)研究、數(shù)據(jù)積累和技術(shù)應(yīng)用，打造適配低空?qǐng)鼍暗某斜�、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系。三是強(qiáng)化多方協(xié)同聯(lián)動(dòng)。明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)、強(qiáng)制保險(xiǎn)制度落地中的職責(zé)，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制與低空安全監(jiān)管、產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散功能。

　　二、政策框架及關(guān)鍵內(nèi)容：聚焦核心職責(zé)，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)七大工作要求

　　《實(shí)施意見》共十二條政策舉措，圍繞保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打造“產(chǎn)品創(chuàng)新+能力建設(shè)+協(xié)同聯(lián)動(dòng)”的低空保險(xiǎn)服務(wù)體系，從制度落地、產(chǎn)品供給、場景服務(wù)、能力提升等方面明確具體要求，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展低空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行動(dòng)指南。

　　一是牽頭落實(shí)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度配套建設(shè)。金融監(jiān)管總局牽頭出臺(tái)無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)示范條款、研究制定服務(wù)指引，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格按照示范條款規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，明確強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍、理賠標(biāo)準(zhǔn)，配合民航部門將投保核查納入飛行活動(dòng)全流程管理，在事故處置中落實(shí)“凡處必核”的投保核查要求。

　　二是構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司主動(dòng)順應(yīng)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，逐步開發(fā)覆蓋研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造、飛行運(yùn)營、基建配套等環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)探索低空飛行安全、技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、人為操作安全等新型風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，加大中型、大型無人駕駛航空器保險(xiǎn)供給，優(yōu)化傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險(xiǎn)服務(wù)。

　　三是實(shí)現(xiàn)應(yīng)用場景精準(zhǔn)化保險(xiǎn)保障。針對(duì)農(nóng)林作業(yè)、低空巡檢、低空物流、低空交通、應(yīng)急管理、低空旅游等不同場景，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需根據(jù)場景發(fā)展階段、風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)管理需求，定制針對(duì)性保險(xiǎn)方案，推動(dòng)完善各場景的事故處置和損失分擔(dān)機(jī)制，匹配不同主體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　四是推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)字化智能化升級(jí)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需積極運(yùn)用新興科技手段，實(shí)現(xiàn)微型、輕型和小型無人駕駛航空器保險(xiǎn)的便捷智能、全流程線上運(yùn)營，優(yōu)化承保理賠流程，提升服務(wù)效率和消費(fèi)者滿意度；同時(shí)加大出口信用保險(xiǎn)、出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)支持力度，助力低空產(chǎn)業(yè)海外拓展。

　　五是參與低空保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)。配合金融監(jiān)管總局加快建設(shè)低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)，完善數(shù)據(jù)規(guī)范，推動(dòng)保險(xiǎn)承保理賠信息與低空飛行運(yùn)行、企業(yè)信用、違法違規(guī)記錄等信息共享，加強(qiáng)與低空航空器制造、運(yùn)營企業(yè)的數(shù)據(jù)合作，為精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、精準(zhǔn)承保理賠夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　六是強(qiáng)化低空保險(xiǎn)專業(yè)能力建設(shè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需會(huì)同低空產(chǎn)業(yè)主體加強(qiáng)低空新型風(fēng)險(xiǎn)研究，提升可保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估能力；推進(jìn)數(shù)據(jù)積累，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化模型和評(píng)估工具，提升產(chǎn)品開發(fā)科學(xué)性、費(fèi)率厘定精準(zhǔn)性；同時(shí)加強(qiáng)專業(yè)人才培育，提升從業(yè)人員對(duì)低空產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的雙重專業(yè)能力。

　　七是發(fā)揮各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)同作用。明確保險(xiǎn)公司的核心承保理賠主體責(zé)任，支持再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)研究、精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分散功能，分散低空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮專項(xiàng)專長，為低空產(chǎn)業(yè)主體提供保險(xiǎn)咨詢、投保服務(wù)、理賠協(xié)助等專業(yè)支持，形成多方協(xié)同的服務(wù)格局。

　　三、政策實(shí)施的影響：多維賦能升級(jí)，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三大轉(zhuǎn)型

　　《實(shí)施意見》的實(shí)施為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來全新機(jī)遇，倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品、能力、生態(tài)三個(gè)維度實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)以保險(xiǎn)服務(wù)為紐帶，推動(dòng)保險(xiǎn)與低空產(chǎn)業(yè)深度融合。

　　一是產(chǎn)品體系從“傳統(tǒng)通用”向“低空定制”轉(zhuǎn)型。打破原有通用航空保險(xiǎn)的產(chǎn)品框架，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞低空經(jīng)濟(jì)的業(yè)態(tài)特征、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)開發(fā)定制化產(chǎn)品，填補(bǔ)新型風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，不僅豐富保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品矩陣，更推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)形成專門的低空保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，打造新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

　　二是服務(wù)能力從“單一承保”向“綜合風(fēng)控”轉(zhuǎn)型。政策要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再局限于簡單的承保理賠服務(wù)，而是延伸至低空產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理全流程，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立低空風(fēng)險(xiǎn)研究體系，運(yùn)用科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，實(shí)現(xiàn)從“事后補(bǔ)償”到“事前預(yù)防、事中管控、事后補(bǔ)償”的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

　　三是經(jīng)營模式從“獨(dú)立運(yùn)營”向“協(xié)同聯(lián)動(dòng)”轉(zhuǎn)型。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與低空產(chǎn)業(yè)主體、民航監(jiān)管部門、地方政府建立常態(tài)化協(xié)同機(jī)制，參與低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息互通，打破保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)、監(jiān)管之間的信息壁壘，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)融入低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展生態(tài)，形成“保險(xiǎn)+產(chǎn)業(yè)+監(jiān)管”的聯(lián)動(dòng)格局。

　　四、執(zhí)行面臨的挑戰(zhàn)：直面實(shí)踐堵點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需破解四大能力難題

　　《實(shí)施意見》的落地對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力、資源整合能力提出更高要求，結(jié)合當(dāng)前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在執(zhí)行過程中需直面四大實(shí)踐難題。

　　一是新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能力不足。低空經(jīng)濟(jì)的無人駕駛航空器、eVTOL等裝備技術(shù)迭代快，自主化、智能化程度高，研發(fā)、制造、運(yùn)營各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特征動(dòng)態(tài)變化，且網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、算法缺陷等新型風(fēng)險(xiǎn)缺乏成熟的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)研究體系難以精準(zhǔn)識(shí)別和量化評(píng)估，制約產(chǎn)品開發(fā)和費(fèi)率定價(jià)。

　　二是數(shù)據(jù)積累與共享機(jī)制不暢。低空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的承保理賠數(shù)據(jù)積累不足，同時(shí)與低空產(chǎn)業(yè)主體、民航部門之間尚未建立高效的信息共享渠道，飛行運(yùn)行、氣象地理、設(shè)備狀態(tài)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)難以獲取，導(dǎo)致精算定價(jià)缺乏數(shù)據(jù)支撐，費(fèi)率與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)匹配度低。

　　三是跨領(lǐng)域?qū)�業(yè)人才儲(chǔ)備短缺。低空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼具航空產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)屬性，既需要掌握航空裝備、低空運(yùn)營、空域管理等知識(shí)的產(chǎn)業(yè)人才，也需要具備保險(xiǎn)精算、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、承保理賠能力的保險(xiǎn)人才，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)此類跨領(lǐng)域復(fù)合型人才儲(chǔ)備不足，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

　　四是跨主體協(xié)同服務(wù)機(jī)制待完善。低空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、低空制造企業(yè)、運(yùn)營企業(yè)、監(jiān)管部門等多方主體，目前各方尚未建立標(biāo)準(zhǔn)化的協(xié)同服務(wù)流程，在保險(xiǎn)方案定制、事故查勘定損、理賠服務(wù)等環(huán)節(jié)存在銜接不暢問題，影響服務(wù)效率和體驗(yàn)。

　　《實(shí)施意見》的出臺(tái)，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賦能低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)志性文件，它以“產(chǎn)品創(chuàng)新、能力提升、協(xié)同聯(lián)動(dòng)”為核心抓手，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從低空經(jīng)濟(jì)的“參與者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂诵谋Ｕ险摺�，不僅為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辟了新興業(yè)務(wù)賽道，更推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)回歸“風(fēng)險(xiǎn)保障”本源，以市場化風(fēng)險(xiǎn)治理工具為低空經(jīng)濟(jì)安全健康發(fā)展保駕護(hù)航。盡管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在新型風(fēng)險(xiǎn)研究、數(shù)據(jù)積累、人才儲(chǔ)備等方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)，但隨著政策落地、多方協(xié)同推進(jìn)，低空保險(xiǎn)體系將不斷完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將在服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展，形成“保險(xiǎn)賦能產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)反哺保險(xiǎn)”的良性循環(huán)。

         作者系溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授