近日，國家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，將于2026年6月1日起施行。作為金融監(jiān)管總局成立后對(duì)許可證管理制度的一次全面修訂，《辦法》堅(jiān)持金融特許經(jīng)營、持證經(jīng)營原則，從壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、細(xì)化行政處罰標(biāo)準(zhǔn)、防范非法經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)維度，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理進(jìn)行了系統(tǒng)性規(guī)范。這不僅是對(duì)2021年原《辦法》實(shí)施以來監(jiān)管實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，更是新形勢(shì)下強(qiáng)化機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、保障金融消費(fèi)者權(quán)益的重要制度安排，標(biāo)志著我國銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理進(jìn)入“責(zé)任更實(shí)、標(biāo)準(zhǔn)更清、處罰更嚴(yán)”的新階段。　　

        一、政策出臺(tái)背景

　　許可證是金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營的法定憑證，是落實(shí)金融特許經(jīng)營原則的基礎(chǔ)性制度安排。2021年原《辦法》發(fā)布實(shí)施以來，在促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法持證經(jīng)營、規(guī)范行業(yè)秩序等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著監(jiān)管實(shí)踐的深入和金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，一些問題逐步顯現(xiàn)：一是部分工作程序銜接不暢，機(jī)構(gòu)在設(shè)立、變更、退出等環(huán)節(jié)的證照管理流程有待優(yōu)化；二是部分機(jī)構(gòu)主體責(zé)任落實(shí)不夠，許可證保管、公示、使用等環(huán)節(jié)存在管理漏洞；三是對(duì)許可證違法違規(guī)行為的處罰執(zhí)行不到位，威懾力度不足；四是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持有保險(xiǎn)許可證、其他機(jī)構(gòu)持有金融許可證的“雙軌制”不利于社會(huì)公眾統(tǒng)一識(shí)別機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營情況。

　　中央金融工作會(huì)議多次強(qiáng)調(diào)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)前瞻性防范化解的重要性與必要性。許可證管理作為金融監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作，是防范非法金融活動(dòng)、維護(hù)市場(chǎng)秩序的第一道防線。對(duì)原《辦法》進(jìn)行修訂完善，緊抓許可證管理的規(guī)范性，是提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理精細(xì)化水平，從制度上防范非法經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的治本之策�！　�

        二、政策內(nèi)容解析

　　《辦法》共三十二條，以“壓實(shí)責(zé)任、嚴(yán)格執(zhí)法、提升服務(wù)”為核心邏輯，對(duì)許可證管理進(jìn)行了全面規(guī)范。

　　(一)管理責(zé)任端：壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，構(gòu)建全流程管理閉環(huán)

　　《辦法》著重強(qiáng)調(diào)了機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將許可證納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，制定了貫徹許可證保管、使用、交接等各項(xiàng)環(huán)節(jié)的管理制度。機(jī)構(gòu)總部及各分支機(jī)構(gòu)必須針對(duì)許可證設(shè)置管理專崗，明確日常管理工作要求。同時(shí)，各機(jī)構(gòu)原則上每年至少開展一次許可證管理情況核查工作，并根據(jù)實(shí)際檢查結(jié)果提交管理情況報(bào)告。這一系列規(guī)定壓實(shí)機(jī)構(gòu)端主體責(zé)任，充分激發(fā)了機(jī)構(gòu)建立全流程主動(dòng)管理體系的積極性。

　　(二)流程規(guī)范端：優(yōu)化工作程序，提升監(jiān)管服務(wù)效能

　　《辦法》對(duì)許可證申領(lǐng)、換發(fā)、繳回、遺失補(bǔ)辦等全流程進(jìn)行了優(yōu)化規(guī)范。明確規(guī)定機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到行政許可決定之日起十五日內(nèi)領(lǐng)取許可證；記載事項(xiàng)發(fā)生變更的，區(qū)分需許可、需備案、無需備案三種情形分別設(shè)定換領(lǐng)時(shí)限；許可證遺失的，應(yīng)立即報(bào)告并于七日內(nèi)發(fā)布遺失聲明。特別是在機(jī)構(gòu)退出環(huán)節(jié)，明確要求機(jī)構(gòu)繳回許可證后應(yīng)依法及時(shí)通過市場(chǎng)監(jiān)管部門發(fā)起注銷流程，并規(guī)定了延遲繳回的申請(qǐng)程序和監(jiān)管部門公告作廢的兜底措施。這些規(guī)定既便利了機(jī)構(gòu)辦事，又確保了證照管理的程序銜接，有效防范退出機(jī)構(gòu)“失聯(lián)”風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)分類調(diào)整端：統(tǒng)一許可證類別，便利社會(huì)公眾識(shí)別

　　《辦法》最直觀的變化在于取消了保險(xiǎn)許可證，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適用金融許可證。這意味著各類人身保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等，均將換領(lǐng)金融許可證。這一調(diào)整結(jié)束了許可證“雙軌制”歷史，便于社會(huì)公眾通過統(tǒng)一渠道查詢識(shí)別機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營情況，也有利于監(jiān)管部門實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　(四)公示要求端：線上線下同步，提升信息透明度

　　《辦法》對(duì)許可證公示提出了更高要求。在公示方式上，要求營業(yè)場(chǎng)所對(duì)于公示許可證原件(保險(xiǎn)中介分支機(jī)構(gòu)可公示加蓋公章的復(fù)印件)的擺放位置清晰、顯著，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的，必須在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)頁面以醒目方式展示許可證信息及業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域、主要負(fù)責(zé)人等內(nèi)容。在公示內(nèi)容上，要求依據(jù)相關(guān)授權(quán)文件，對(duì)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域、主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行公示，且內(nèi)容變更后十日內(nèi)更新。這種“線上線下同步公示”的要求，旨在保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)，便于社會(huì)監(jiān)督。

　　(五)處罰標(biāo)準(zhǔn)端：分級(jí)分類設(shè)罰，過罰相當(dāng)原則落地

　　《辦法》根據(jù)違法違規(guī)問題性質(zhì)、危害程度等，對(duì)行政處罰標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了分級(jí)分類細(xì)化。對(duì)于偽造、變?cè)�、轉(zhuǎn)讓、出租、出借許可證等嚴(yán)重違法行為，按照上位法規(guī)定嚴(yán)肅處理；對(duì)于未按規(guī)定新領(lǐng)、換領(lǐng)、繳回許可證，未按規(guī)定公示、公告，遺失損壞未報(bào)告等一般違規(guī)行為，設(shè)定了警告、通報(bào)批評(píng)及罰款的處罰措施；對(duì)于因管理不善導(dǎo)致許可證遺失或損壞的，單獨(dú)設(shè)置了處罰條款。同時(shí)，根據(jù)《行政處罰法》精神，明確機(jī)構(gòu)主動(dòng)消除或減輕危害后果的可不予處罰或從輕減輕處罰，體現(xiàn)了“過罰相當(dāng)、寬嚴(yán)相濟(jì)”的原則。

　　(六)內(nèi)部管控端：強(qiáng)化制衡機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

　　《辦法》對(duì)發(fā)證機(jī)關(guān)內(nèi)部管理也提出了明確要求。行政審批與許可證管理應(yīng)遵循適當(dāng)分離的原則，在許可證的保管、制作、用印等方面設(shè)置相互制約與平衡的職能，建立相應(yīng)的頒發(fā)、收繳等制度。對(duì)于依法收繳或吊銷的許可證，需加蓋“作廢”章，及時(shí)收檔并集中、定期銷毀。這些規(guī)定旨在從源頭上防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，確保許可證管理的嚴(yán)肅性和規(guī)范性�！　�

        三、政策實(shí)施的預(yù)期效應(yīng)

　　(一)推動(dòng)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理水平全面提升

　　《辦法》的實(shí)施將深刻改變銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)許可證管理的認(rèn)知。過去部分機(jī)構(gòu)將許可證視為“墻上掛件”，管理流于形式。新規(guī)通過明確崗位設(shè)置、要求年度核查、強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)等剛性約束，倒逼機(jī)構(gòu)將許可證管理真正納入日常運(yùn)營。特別是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公示的要求，將推動(dòng)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)線上渠道的合規(guī)管理，避免因信息展示不全或更新不及時(shí)引發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)未來三年內(nèi)，全行業(yè)許可證管理的規(guī)范化、精細(xì)化水平將顯著提升。

　　(二)有效防范非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

　　許可證是識(shí)別合法金融機(jī)構(gòu)與非法金融活動(dòng)的重要標(biāo)志。《辦法》通過統(tǒng)一許可證類別、強(qiáng)化公示要求、規(guī)范退出程序等舉措，為社會(huì)公眾識(shí)別持牌機(jī)構(gòu)提供了更清晰的指引。特別是對(duì)退出機(jī)構(gòu)許可證的收繳和公告作廢機(jī)制，可以有效防止已退出機(jī)構(gòu)利用原許可證繼續(xù)開展非法經(jīng)營活動(dòng)。同時(shí)，對(duì)出租、出借許可證等行為的嚴(yán)格禁止和處罰，有助于切斷非法金融機(jī)構(gòu)“借殼”經(jīng)營的路徑，從源頭上凈化金融市場(chǎng)環(huán)境。

　　(三)優(yōu)化監(jiān)管資源配置

　　《辦法》通過壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，將許可證日常管理的“第一道防線”交給機(jī)構(gòu)自身。年度核查、定期報(bào)告等制度的建立，使監(jiān)管部門可以更加聚焦于對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)問題的抽查督導(dǎo)和違規(guī)行為的查處。同時(shí)，統(tǒng)一的許可證類別和編碼規(guī)則，為監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)共享奠定了基礎(chǔ)，有助于提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性和有效性。

　　(四)便利社會(huì)公眾監(jiān)督

　　統(tǒng)一查詢渠道、線上線下同步公示、信息及時(shí)更新等要求，使金融消費(fèi)者可以更便捷地核實(shí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍和主要負(fù)責(zé)人信息。特別是在當(dāng)前非法集資、金融詐騙等案件多發(fā)的背景下，這一制度安排有助于增強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，降低因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)�！　�

         四、政策實(shí)施展望與挑戰(zhàn)

　　《辦法》的發(fā)布標(biāo)志著銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理進(jìn)入新階段。預(yù)計(jì)未來，監(jiān)管部門將加快推進(jìn)許可證電子化進(jìn)程，深化電子證照在各類金融交易場(chǎng)景的應(yīng)用。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中換證工作的推進(jìn)，社會(huì)公眾查詢渠道將逐步統(tǒng)一，機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營信息將更加透明。

　　但新規(guī)落地也面臨一些挑戰(zhàn)：一是存量保險(xiǎn)許可證換證工作的平穩(wěn)推進(jìn)。根據(jù)安排，2026年6月1日至2028年5月31日為集中換證期，涉及機(jī)構(gòu)數(shù)量大、分布廣，需要各級(jí)監(jiān)管部門合理安排換證節(jié)奏，確保業(yè)務(wù)不中斷、服務(wù)不打折。二是機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理能力的適應(yīng)性提升。部分中小機(jī)構(gòu)在制度建設(shè)、崗位設(shè)置、年度核查等方面基礎(chǔ)薄弱，短期內(nèi)達(dá)到新規(guī)要求存在一定壓力，需要加強(qiáng)培訓(xùn)和指導(dǎo)。三是線上線下同步公示的執(zhí)行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公示涉及技術(shù)實(shí)現(xiàn)、內(nèi)容維護(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)，如何確保公示的清晰、醒目、及時(shí)更新，需要機(jī)構(gòu)投入相應(yīng)資源并接受社會(huì)監(jiān)督。

　　總體來說，《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》是一部正本清源、夯實(shí)基礎(chǔ)的重要規(guī)章。它通過制度的剛性約束，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸特許經(jīng)營本源，將合規(guī)管理要求落實(shí)到每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每一個(gè)頁面、每一個(gè)環(huán)節(jié)，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)合規(guī)水平提升與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的雙贏格局。

          作者系浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授