近日，金融監(jiān)管總局等4部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好幫扶小額信貸工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。這份政策文件的核心導(dǎo)向很明確，就是推動(dòng)幫扶小額信貸從脫貧攻堅(jiān)過渡期的“應(yīng)急兜底、雪中送炭”，平穩(wěn)轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興階段的“常態(tài)賦能、造血興村”，既要精準(zhǔn)對(duì)接幫扶群體的生產(chǎn)發(fā)展需求、助力農(nóng)戶增收，牢牢守住不發(fā)生規(guī)模性返貧的底線，也要兼顧政策的普惠性與金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營，讓這項(xiàng)金融幫扶政策真正落地見效、長效運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　一、政策背景

　　《通知》的出臺(tái)，既是對(duì)黨的二十屆四中全會(huì)精神與2026年中央一號(hào)文件部署的具體落實(shí)，也是在脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興銜接5年過渡期收官的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)原有脫貧人口小額信貸政策的系統(tǒng)性升級(jí)。

　　《通知》以系統(tǒng)思維打破部門壁壘，構(gòu)建起“金融+財(cái)政+監(jiān)管+農(nóng)業(yè)農(nóng)村”的多部門協(xié)同工作框架，整合各類政策工具，形成“政策引導(dǎo)定向、資源供給精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控有力”的閉環(huán)機(jī)制，為鄉(xiāng)村振興階段的常態(tài)化金融幫扶筑牢了制度根基、明確了實(shí)施路徑。

　　二、政策內(nèi)容解讀

　　此次《通知》對(duì)幫扶小額信貸政策的優(yōu)化，緊緊圍繞農(nóng)戶的急難愁盼問題，從支持對(duì)象、貸款條件、用途管控三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)力，讓政策更具針對(duì)性和可操作性，真正惠及農(nóng)戶。

　　(一)精準(zhǔn)擴(kuò)圍幫扶對(duì)象，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)幫盡幫”。政策明確將幫扶范圍擴(kuò)大到兩類群體：一是防止返貧致貧監(jiān)測(cè)對(duì)象，二是需要持續(xù)幫扶的原建檔立卡脫貧人口，堅(jiān)持以農(nóng)戶家庭為單位發(fā)放貸款，確保農(nóng)村低收入群體、易返貧群體都能享受到政策紅利，真正做到精準(zhǔn)對(duì)接、不留死角。

　　(二)優(yōu)化升級(jí)貸款條件，破解“融資難題”。將單戶貸款最高額度從原來的5萬元提升至10萬元，充分匹配農(nóng)戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)的資金需求；同時(shí)，繼續(xù)實(shí)行免抵押、免擔(dān)保的信用放款模式，簡(jiǎn)化審批流程，貼合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，切實(shí)解決農(nóng)戶“貸款難、擔(dān)保難、額度低”的痛點(diǎn)，讓農(nóng)戶敢貸款、貸得起、用得好。

　　(三)嚴(yán)格規(guī)范資金用途與風(fēng)險(xiǎn)防控，確保“�？顚Ｓ�、風(fēng)險(xiǎn)可控”。明確要求貸款必須堅(jiān)持“戶借、戶用、戶還”的原則，資金只能用于農(nóng)戶自身生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，嚴(yán)禁挪作他用，比如日常消費(fèi)、購房、理財(cái)、入股分紅等非生產(chǎn)性支出，從源頭杜絕資金浪費(fèi)；同時(shí)，強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的全流程管控，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與防控機(jī)制，既保障資金安全、精準(zhǔn)投放，也避免政策走樣、落實(shí)打折扣。

　　三、政策創(chuàng)新的三大關(guān)鍵維度

　　(一)支持體系重構(gòu)。《通知》最核心的創(chuàng)新，就在于對(duì)金融幫扶支持體系的系統(tǒng)性重構(gòu)，具體可以概括為“一升級(jí)、兩拓展、三強(qiáng)化”，讓政策定位更清晰、覆蓋更全面、預(yù)期更穩(wěn)定�！耙簧�級(jí)”，就是把原來的脫貧人口小額信貸，正式升級(jí)為幫扶小額信貸，徹底擺脫“過渡期臨時(shí)政策”的定位，確立其在鄉(xiāng)村振興中的常態(tài)化幫扶角色；“兩拓展”，一方面是支持對(duì)象的拓展，從單一的原建檔立卡脫貧人口，擴(kuò)大到“防止返貧致貧對(duì)象+需持續(xù)幫扶的原脫貧人口”，實(shí)現(xiàn)幫扶群體的全覆蓋；另一方面是貸款額度的拓展，從5萬元提升至10萬元(含)，精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的資金需求。“三強(qiáng)化”，則是對(duì)核心政策的穩(wěn)定強(qiáng)化，持續(xù)堅(jiān)持免擔(dān)保純信用放款模式、3年貸款期限、中央財(cái)政貼息等關(guān)鍵政策，讓幫扶群體對(duì)政策有明確預(yù)期，敢于投入生產(chǎn)、謀劃發(fā)展。

　　(二)運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新。為了確保政策落地見效，新政策構(gòu)建起“金融供給、財(cái)政撬動(dòng)、監(jiān)管包容、信息共享”的四維協(xié)同運(yùn)行機(jī)制，形成上下聯(lián)動(dòng)、左右協(xié)同的工作合力。在金融供給端，明確要求各銀行機(jī)構(gòu)建立專業(yè)化的幫扶小額信貸經(jīng)營機(jī)制，主動(dòng)下沉服務(wù)重心，優(yōu)化“線上申請(qǐng)+線下核實(shí)”的辦理流程，減少農(nóng)戶跑腿次數(shù)，提升服務(wù)效率；在財(cái)政撬動(dòng)端，明確中央財(cái)政貼息標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)賦予地方政府一定的配套貼息空間，確保貼息資金直達(dá)農(nóng)戶手中，切實(shí)降低農(nóng)戶融資成本；在監(jiān)管包容端，合理設(shè)置幫扶小額信貸不良率容忍度，落實(shí)續(xù)貸不降級(jí)、盡職免責(zé)等政策，打消金融機(jī)構(gòu)“不敢貸、不愿貸”的顧慮，激發(fā)其放貸積極性；在信息共享端，建立幫扶人口動(dòng)態(tài)名單共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)多部門數(shù)據(jù)互通，精準(zhǔn)識(shí)別幫扶對(duì)象，避免政策漏享、錯(cuò)享，提升政策實(shí)施的精準(zhǔn)度。

　　(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。《通知》立足“防患于未然”，構(gòu)建了多層次、全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與民生保障的有機(jī)平衡。一是源頭防控，要求銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化貸前調(diào)查和貸中審查，深入農(nóng)戶家中、田間地頭，核實(shí)融資需求的真實(shí)性，嚴(yán)防“戶貸企用”“搭便車”等違規(guī)行為，從源頭遏制風(fēng)險(xiǎn)；二是過程管控，通過科技手段加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警資金使用異常情況，做到早發(fā)現(xiàn)、早處置；三是多元分擔(dān)，穩(wěn)定運(yùn)行現(xiàn)有幫扶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)按照市場(chǎng)化、法治化原則完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確補(bǔ)償條件與流程，合理分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是分類處置，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、精準(zhǔn)施策”，對(duì)誠信經(jīng)營但暫時(shí)遇到困難的農(nóng)戶，實(shí)行續(xù)貸、展期等幫扶措施，助力其渡過難關(guān)。

         作者系溫州理工學(xué)院副教授