作為國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，低空經(jīng)濟(jì)正在物流、農(nóng)業(yè)、旅游、應(yīng)急等場(chǎng)景催生“低空+”新業(yè)態(tài)，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量。2024年低空經(jīng)濟(jì)首次寫(xiě)入政府工作報(bào)告，2025年政府工作報(bào)告進(jìn)一步明確“推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)等新興產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展”。據(jù)中國(guó)民用航空局預(yù)測(cè)，2025年中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1.5萬(wàn)億元，2035年有望達(dá)到3.5萬(wàn)億元。到2050年，全球低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計(jì)將超60萬(wàn)億元。

　　面對(duì)這片萬(wàn)億級(jí)藍(lán)海，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式已難以匹配日益復(fù)雜的飛行活動(dòng)需求。近日，國(guó)家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國(guó)民航局聯(lián)合印發(fā)我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的首個(gè)系統(tǒng)性保險(xiǎn)政策文件《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見(jiàn)》)，明確階段發(fā)展目標(biāo)，護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

　　一、明確低空保險(xiǎn)發(fā)展的路線圖與時(shí)間表

　　什么是低空保險(xiǎn)？文件首次明確了低空保險(xiǎn)的定義，低空保險(xiǎn)是以保障低空飛行活動(dòng)為核心，為低空航空器制造與運(yùn)營(yíng)、低空基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及各類(lèi)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)等提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，對(duì)構(gòu)建低空安全管理體系、夯實(shí)低空經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展基礎(chǔ)、促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

　　針對(duì)當(dāng)前低空保險(xiǎn)發(fā)展起步階段所面臨的痛點(diǎn)，《實(shí)施意見(jiàn)》明確提出“兩步走”發(fā)展路線圖，到2027年無(wú)人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度初步建立，低空保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富，更好滿足各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景保障需求；到2030年，低空保險(xiǎn)政策框架基本形成，對(duì)低空經(jīng)濟(jì)安全健康發(fā)展的保障作用持續(xù)增強(qiáng)，為低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展劃定清晰路徑，助力低空經(jīng)濟(jì)安全健康發(fā)展。

　　二、擘畫(huà)低空保險(xiǎn)體系新架構(gòu)

　　《實(shí)施意見(jiàn)》從健全低空保險(xiǎn)政策體系、加快建立強(qiáng)制投保制度、強(qiáng)化服務(wù)保障體系建設(shè)、提升保險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力四個(gè)方面，系統(tǒng)構(gòu)建覆蓋低空產(chǎn)業(yè)全鏈條、兼顧強(qiáng)制與創(chuàng)新、平衡安全與發(fā)展的現(xiàn)代低空保險(xiǎn)生態(tài)。

　　(一)健全低空保險(xiǎn)政策體系

　　為解決低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)發(fā)展法律政策配套尚不完善的問(wèn)題，《實(shí)施意見(jiàn)》通過(guò)規(guī)劃引領(lǐng)、監(jiān)管同步、供需對(duì)接，為低空保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展?fàn)I造良好制度環(huán)境。在規(guī)劃引領(lǐng)上，將保險(xiǎn)納入低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和制度建設(shè)總體部署，鼓勵(lì)地方將保險(xiǎn)納入本地低空經(jīng)濟(jì)政策體系，加強(qiáng)了各級(jí)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和政策對(duì)低空保險(xiǎn)的支持。在監(jiān)管同步上，完善行業(yè)監(jiān)管規(guī)則，督促各相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)將保險(xiǎn)作為強(qiáng)化場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)安全監(jiān)管、健全事故處理制度的重要手段。在供需對(duì)接上，引導(dǎo)各類(lèi)主體主動(dòng)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)低空企業(yè)將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)納入內(nèi)部安全管理體系，鼓勵(lì)使用微型、輕型無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)的主體投保責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(二)加快建立強(qiáng)制投保制度

　　建立無(wú)人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度，是《實(shí)施意見(jiàn)》的核心亮點(diǎn)之一，也是規(guī)范低空飛行安全的關(guān)鍵舉措：一是加強(qiáng)全鏈條管理，將強(qiáng)制投保要求納入飛行活動(dòng)審批前置審查，在飛行運(yùn)行中強(qiáng)化投保核查，事故處置時(shí)實(shí)現(xiàn)“凡處必核”，同時(shí)研究建立責(zé)任主體、責(zé)任認(rèn)定、處置程序等配套制度；二是完善實(shí)施細(xì)則，依法制定強(qiáng)制投保實(shí)施辦法，明確基本責(zé)任范圍和最低保障限額，出臺(tái)示范條款和服務(wù)指引，確保強(qiáng)制投保制度可落地、可執(zhí)行。

　　(三)強(qiáng)化服務(wù)保障體系建設(shè)

　　強(qiáng)化服務(wù)保障體系建設(shè)是《實(shí)施意見(jiàn)》的核心抓手，通過(guò)全產(chǎn)業(yè)鏈保障、全場(chǎng)景精準(zhǔn)適配，推動(dòng)保險(xiǎn)與低空經(jīng)濟(jì)深度融合、高效賦能。在全產(chǎn)業(yè)鏈保障方面，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造、飛行運(yùn)營(yíng)、基建配套等全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，提升無(wú)人駕駛航空器和傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險(xiǎn)供給和服務(wù)能力。在全場(chǎng)景精準(zhǔn)適配方面，針對(duì)農(nóng)林作業(yè)、低空巡檢、測(cè)繪勘察、低空物流、低空交通、城市治理、應(yīng)急管理、醫(yī)療救護(hù)、低空旅游和航空運(yùn)動(dòng)等各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景提供針對(duì)性保險(xiǎn)保障。

　　(四)提升保險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力

　　針對(duì)當(dāng)前低空保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)難、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱、專(zhuān)業(yè)人才匱乏等問(wèn)題，《實(shí)施意見(jiàn)》圍繞兩個(gè)方面著力提升保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，為服務(wù)落地提供保障：一是推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，加快建設(shè)低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)，探索與低空智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)飛行運(yùn)行、承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)信息等數(shù)據(jù)共享，為精算定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供支撐；二是強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)能力建設(shè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合低空產(chǎn)業(yè)企業(yè)開(kāi)展新型風(fēng)險(xiǎn)研究，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化模型優(yōu)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定，支持再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)作用，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培育。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐與專(zhuān)業(yè)能力的雙重提升，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從“經(jīng)驗(yàn)定價(jià)”向“數(shù)據(jù)定價(jià)”、從“事后理賠”向“事前預(yù)警、事中防控”轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提升風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)效。

         作者系溫州理工學(xué)院副教授