數(shù)字金融作為金融“五篇大文章”之一,在提升金融服務效率、促進普惠金融發(fā)展、賦能經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。近年來，我國金融機構(gòu)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，但在實踐中還面臨一些困難和挑戰(zhàn)，如不同機構(gòu)在數(shù)字金融治理、數(shù)字金融服務、新技術應用、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能、有效防范數(shù)字化環(huán)境下的風險等方面還存在不足。2025年12月26日，金融監(jiān)管總局公布《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》(以下簡稱《實施方案》)，梳理6個重點方面33項工作任務，為銀行業(yè)保險業(yè)未來五年的數(shù)字金融發(fā)展描繪出一條清晰的“航線”，賦能金融服務提質(zhì)增效，助力數(shù)字經(jīng)濟建設，有效防范相關風險，推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　一、做好數(shù)字金融大文章是戰(zhàn)略要求

　　從戰(zhàn)略層面推進數(shù)字金融是金融供給側(cè)改革的政策主線之一。2022年1月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》明確提出機構(gòu)要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略納入整體戰(zhàn)略規(guī)劃的要求，在中央金融工作會議定調(diào)做好包括數(shù)字金融在內(nèi)的“五篇大文章”后，金融監(jiān)督管理總局、人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》。本次《實施方案》中再次明確提出“強化數(shù)字金融頂層設計”“科學統(tǒng)籌制定數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃”“充分認識推進數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要性”等表述，進一步強調(diào)了推動數(shù)字金融發(fā)展是金融機構(gòu)需要部署的重點戰(zhàn)略。

　　深入推進數(shù)字金融的關鍵是要建立健全數(shù)字金融治理機制、高質(zhì)量推進數(shù)字金融服務、充分發(fā)揮人工智能等新技術創(chuàng)新引領作用、有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能、牢牢守住風險底線、高效推動監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型�！秾嵤┓桨浮分芯屯苿訑�(shù)字金融的重點工作任務進行部署。一是要建立健全數(shù)字金融治理機制，著力強化數(shù)字金融頂層設計、建設數(shù)字化運營體系、建設數(shù)字型組織體系、建立數(shù)字人才體系。二是要高質(zhì)量推進數(shù)字金融服務，提出銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量推進數(shù)字金融服務的八個重點領域，涵蓋支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長、服務先進制造業(yè)發(fā)展、深化小微企業(yè)金融服務等。三是要充分發(fā)揮人工智能等新技術創(chuàng)新引領作用，把發(fā)展“人工智能+金融”、推進新技術應用、推進數(shù)字新基建、加強同業(yè)科技輸出等各項工作落到實處。四是有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能，注重數(shù)據(jù)要素的深度開發(fā)。五是牢牢守住風險底線，繼續(xù)在金融全流程中落實戰(zhàn)略、算法模型和數(shù)據(jù)安全風險等的管理。六是高效推動監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，從技術賦能和監(jiān)管基礎設施兩方面部署。

　　二、分類施策提升服務質(zhì)效、AI與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動是關鍵亮點

　　首次強調(diào)數(shù)字金融作為“五篇大文章”的底座和支撐作用。數(shù)字金融是建設金融強國的底座，對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融形成支撐助力，是做好金融‘五篇大文章’的重中之重。以往數(shù)字金融的發(fā)展，多立足于如何服務金融機構(gòu)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在直接服務于具體的實體經(jīng)濟發(fā)展場景方面有所不足。本次《實施方案》明確數(shù)字金融在支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長、服務先進制造業(yè)發(fā)展、助力綠色經(jīng)濟發(fā)展、深化小微企業(yè)金融服務、服務鄉(xiāng)村振興等領域的要求，進一步升華了數(shù)字金融的定位和發(fā)展路徑。金融機構(gòu)更應加大力度，提高數(shù)字金融服務實體經(jīng)濟的直接效能，從而反哺自身的數(shù)智化進程和服務水平的提升。

　　創(chuàng)新性將“人工智能+金融”與“數(shù)據(jù)要素×”納入政策主軸，推動技術應用從流程優(yōu)化向價值創(chuàng)造躍遷。《實施方案》結(jié)合當前發(fā)展形勢，新增了“人工智能+”“數(shù)據(jù)要素×”等工作內(nèi)容。例如，在人工智能技術飛速發(fā)展的背景下，《實施方案》鼓勵積極探索量子計算、區(qū)塊鏈、隱私計算等前沿技術在金融場景的融合應用，實現(xiàn)科技創(chuàng)新成果加速轉(zhuǎn)化。同時，對金融機構(gòu)有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能提出了一系列要求，既注重數(shù)據(jù)要素的深度開發(fā)，又堅持風險防控的底線思維，確保數(shù)據(jù)要素在合規(guī)框架下實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)化。

　　三、有效防控數(shù)字金融風險需常態(tài)化

　　技術、信用、市場、合規(guī)及信息安全等是發(fā)展數(shù)字金融要處理好的主要風險。風險管理始終是金融體系發(fā)展的底線，近年來關于數(shù)字金融的相關政策中，數(shù)字金融風險的重視度不斷提高�！吨袊�銀保監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》已有專章提出“風險防范”，包含加強戰(zhàn)略風險管理、加強創(chuàng)新業(yè)務的合規(guī)性管理、加強數(shù)字化環(huán)境下的流動性風險管理、加強操作風險及外包風險管理、防范模型和算法風險、強化網(wǎng)絡安全防護、加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護等7方面內(nèi)容。本次《實施方案》也就“牢牢守住風險底線”作出專門部署。除上述指導意見中提出的風險防范措施，《實施方案》還提出了“建設智能風控體系”、“提升人工智能技術的安全應用能力”“防范數(shù)字生態(tài)外部合作風險”的相關要求。

　　隨著數(shù)字技術和實體經(jīng)濟日益深度融合，加快發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟相適應的數(shù)字金融，已成為推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》的出臺，既是銀行業(yè)保險業(yè)順應數(shù)字經(jīng)濟浪潮的必然選擇，也是金融回歸本源、服務實體經(jīng)濟的務實舉措。

　　(作者鄭曉青，浙江工貿(mào)職業(yè)技術學院現(xiàn)代管理學院副教授)